Кредит в рублях або кредит у валюті?

182

Перед тим, хто вирішив взяти на ті чи інші цілі позику в банку, обов’язково постане питання: а чи не вигідніше буде взяти кредит у валюті? Появі подібних думок сприяє той факт, що відсоткова ставка за позиками в іноземній валюті завжди істотно нижча, ніж по рублевих позиками. Що ж з цього приводу думають експерти?

Що взяти?

Мабуть, це єдине питання економіки, який не викликає суперечок серед фахівців банківської сфери. На численних конференціях всі вони сходяться на одній і тій же точці зору. І відбувається це з року в рік, незважаючи на зміни в економічній ситуації в країні і світі.

Всі вони одноголосно заявляють, що середньо – і довгострокові великі кредити найкраще брати в тій валюті, в якій позичальник отримує заробітну плату. Такий консерватизм захистить його від стрибків курсу, втрат на конвертації і т. д. Подібні «дрібниці» здатні не тільки звести вигоду від низьких відсотків до нуля, але і підвищити витрати на обслуговування кредиту.

Що ж стосується короткострокових і дрібних позичок, то тут можна ризикнути. Особливо це актуально, якщо положення на валютному ринку здається відносно стабільним або рубль нехай і незначно, але зміцнюється. В цьому випадку можливий навіть незначний виграш на коливаннях обмінних курсів.

Однак, збираючись взяти позику в іноземній валюті, потрібно пам’ятати, що абсолютно точно передбачити поведінку рубля можна в кращому разі на рік. Трирічний термін вже викликає певні труднощі. А про довгострокові прогнози говорити і зовсім неможливо.

Як віддати?

Проте є у кредитів у валюті і рублевих позик одна схожість: вони погашаються щомісячними платежами. Винятків із цього правила вкрай мало. Подібна практика зручна як банкам, так і клієнтам. Перші зводять до мінімуму ризик, пов’язаний з неповерненням боргу, адже він починає погашатися практично моментально. А другі отримують можливість розподілити фінансове навантаження на сімейний чи особистий бюджет більш або менш рівномірно.

Платежі по кредитах можуть бути представлені двома варіантами:

• ануїтетні,

• диференційовані.

Останні зустрічаються досить рідко. Вони складаються з рівномірно розподіленого основного боргу і пропорційно знижується суми відсотків по кредиту. Іншими словами, в цьому випадку відсотки нараховуються тільки на частину основного позики, а щомісячний платіж постійно зменшується. Цей вид платежів не завжди зручний, так як внески на початковому етапі можуть бути занадто високі.

Ануїтетні платежі не змінюються протягом усього терміну виплат. А ось співвідношення складових всередині стабільної суми постійно варіюється. Спочатку левову її частку становлять відсотки, а в останніх платежах — основний борг. Даний спосіб погашення кредиту є стабільною навантаженням для бюджету, що значно спрощує його складання.

Отримання позики завжди пов’язане з певним ризиком, адже від втрати роботи або іншого джерела доходу, хвороби та інших форс-мажорних обставин ніхто не застрахований. Однак кредит у валюті вимагає більш серйозних роздумів над ситуацією у фінансовій сфері. Адже в цьому випадку доводиться враховувати фактори не тільки державної, але і світової економіки.