Як дізнатися реальну вартість кредиту?

78

Вибираючи, де взяти кредит, більшість звертає увагу лише на процентну ставку, запропоновану банком. Проте надійний подібний орієнтир? Часом довіра рекламі призводить до жорстокого розчарування.

Складові плати за кредит

Для початку потрібно розібратися, з яких частин складається вартість кредиту. Їх дещо більше, ніж може здатися на перший погляд.

1. Основний борг. Це та сама сума, яку банк надає клієнту. При внесення щомісячних платежів ця цифра зменшується. Непогашена частина цілком логічно називається залишком основного боргу.

2. Відсотки за кредитом. Той самий показник, який порівнюють недосвідчені здобувачі. Саме таку частину боргу банк бажає бачити в якості оплати за користування наданими коштами за рік.

3. Комісії і збори. Найчисленніша частина підводних каменів ховається саме в цій категорії. Сюди можна віднести комісію за ведення або відкриття позичкового рахунку, комісії за видачу кредиту і т. п. Такі платежі можуть виражатися фіксованою сумою або залежати від розміру позики і обчислюватися у відсотках від основного боргу. Подібна форма відображення потребує особливої уваги. Потрібно враховувати, за який термін вказується відсоток — за рік чи за місяць. У другому випадку ретельний підрахунок видасть вражаючий результат, значно збільшує переплату.

4. Додаткові платежі. Вони незначні і їх можна легко уникнути. До таких «необов’язкових» витрат відносяться штрафи або пені, які нараховуються за прострочення чергового платежу, і комісія за дострокове погашення кредиту (як правило, вона невелика). Їх розмір залежить від суми і терміну затримки, а також від ставок тарифів конкретного банку. Всі вони повинні бути чітко прописані в кредитному договорі. Якщо ж організація вказує, що має право їх змінювати за власним розсудом, краще пошукати їй альтернативу.

5. Додаткові витрати. Такі витрати залежать від особливостей наданого кредиту. Це може бути страхування життя при іпотеці або автокредитом, оплата роботи оцінювача при наданні застави, орендна плата за використовувану банківську комірку або акредитив, що надається в тому випадку, якщо продавець нерухомості бажає отримати всю суму готівкою.
Тільки враховуючи всі перераховані платежі, можна ясно уявити, яку суму доведеться заплатити в результаті.

Як підрахувати?

Для того щоб позичальник міг об’єктивно оцінити, якою насправді є плата за кредит, банки зобов’язані вказувати в договорах дві величини: ефективну процентну ставку і повну вартість кредиту.

Перша величина піддається обчисленню з величезними труднощами, так як для її підрахунку Банк Росії вивів дуже складну формулу. Вона враховує не тільки комісії, збори та зазначену ставку за користування ссудными засобами, але й інші витрати. Проте один погляд на цю інформацію може дати уявлення про реальну ціну питання.

Отримати другу цифру значно простіше. Для цього необхідно скласти всі грошові суми, які клієнт насправді віддасть банку. Сюди відноситься основний борг, комісії і збори, а також додаткові платежі, прописані в договорі. Тільки обчисливши даний показник можна порівнювати пропозиції різних кредитних організацій. Крім того, це дозволить застрахувати себе від різних прикрих несподіванок.

В кредитному договорі повинні бути чітко й однозначно прописані всі тонкощі тих витрат, які чекають клієнта. Там же банкіри зобов’язані вказати розмір ефективної процентної ставки і повну вартість кредиту. Ще один важливий пункт цього документа — графік платежів, які належить вносити позичальнику, із зазначенням їх розміру. Окрему увагу варто приділити тому, чи має банк право змінити відсоткову ставку за кредитом за час, на який він виданий. У тому випадку, якщо така можливість існує, її умови повинні бути прописані в договорі. Якщо кредитна організація намагається нав’язати клієнтові будь-які платежі, що не обумовлені цим документом, він має право оскаржити її дії в суді.